บัตรเครดิตมีโปรโมชั่นดอกเบี้ยพิเศษจริงหรือ

ถ้าท่านเคยอ่านบทความเรื่อง สมัครบัตรเครดิต อันไหนดี (ตอน 2/2) จะมีข้อหนึ่งที่ผมแนะนำว่า ควรมีโปรแกรมแบ่งจ่ายรายเดือน เพราะหากเราฝึดเคืองเรื่องการเงินและต้องแบ่งชำระ หรือวางแผนการใช้จ่ายดีๆ เราจะได้ประโยชน์จากการที่เราจะเสียดอกเบี้ยจากการแบ่งชำระเท่านั้น และบางทีก็ยังได้ดอกเบี้ยพิเศษแล้วแต่โปรโมชั่น

อย่างไรก็ดีช่วงหลังเราจะได้ยินว่ามีโปรโมชั่นดอกเบี้ยพิเศษ แต่มักจะไม่บอกว่าเป็นดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกหรือดอกเบี้ยแบบคงที่ นอกจากนั้น การปิดยอดอาจจะทำไม่ได้หรือมีค่าใช้จ่ายสำหรับการปิดยอดในรูปของค่าธรรมเนียม   ดังนั้น เราอาจจะต้องคำนวณดีๆว่า มันน่าสนใจจริงหรือไม่ โดย (สามารถดาวน์โหลดไฟล์ Excel ตัวอย่างมาลองคำนวณได้)

ตัวอย่างการรูดบัตรมา 10,000 บาท

ถ้าจ่ายขั้นต่ำ

ถ้าหลังรูดแล้วเราไม่รูดอีกเลย โดยมีดอกเบี้ย 20% ต่อปี

สมมติว่าถ้าต้องการให้หมดหนี้ภายใน 6 เดือน  โดยจ่ายขั้นต่ำเดือนละ 1,765.25 บาท วิธีนี้จะมีดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกประมาณ 591.36 บาท แต่ถ้าเราต้องการให้หนี้หมดภายใน 12 เดือน เราจะจ่ายขั้นต่ำเดือนละ 926.35 บาท โดยมีดอกเบี้ยรวม 1,116.13 บาท

อย่างไรก็ดีในชีวิตจริง ขณะที่เราก้ทหน้าก้มตาจ่ายขั้นต่ำ เราก็มักเอาบัตรใบเดียวกันไปรูดซื้อของอย่างอื่น ดอกเบี้ยจึงเกิดกับยอดค่าใช้จ่ายใหม่ด้วย)

ถ้าใช้โปรโมชั่นดอกเบี้ยพิเศษ 0.89% ต่อเดือน

กรณีนี้ จะเป็นดอกเบี้ยแบบคงที่ นั่นคือ สมมติทำแบ่งชำระ 6 เดือน ดอกเบี้ยจะเท่ากับ 10,000 x (0.89 / 100) x 6 = 534 บาท แต่ถ้าทำแบ่งชำระ 12 เดือน ดอกเบี้ยจะเท่ากับ 10,000 x (0.89 / 100) x 12 = 1,068 บาท

ข้อสรุป

โดยทั่วไปแล้วคือ ดอกเบี้ยจะพอ ๆ กันครับ และการแบ่งชำระก็มักปิดยอดไม่ได้ ดังนั้น ถ้าคิดจะเลิกใช้บัตรเครดิตแบบจริง ๆ จังชนิดที่ว่ารูดครั้งสุดท้ายแล้ว การจ่ายขั้นต่ำแบบมีวินัยเราจะได้ประโยชน์จากดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก แต่ถ้ายั้งจะใช้บัตรเครดิตต่อไป โดยลดภาระดอกเบี้ยไม่ให้เกิดเพิ่มจากยอดรูดใหม่ การใช้โปรแกรมแบ่งจ่ายก็จะภาระดอกเบี้ยลง

ดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอกกับแบบคงที่

ไม่ว่าเรากำลังจะก้าวสู่ชมรมคนใช้บัตรบัตรเงินสด หรือบางคนอาจอยู่ในชมรมคนถือบัตรเครดิตแล้ว เชื่อว่า เรามักจะเจอโฆษณาแคมเป็ญดอกเบี้ยพิเศษต่างๆ ที่ดูน้อยมาก แต่แท้จริงแล้ว มันน้อยจริงหรือไม่ เราอาจจะไม่เคยคาดคิด เพราะโดยส่วนใหญ่ในโฆษณาเขาไม่บอกหรอกครับว่าเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอกหรือเป็นแบบคงที่

ดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (effect rate)

อัตราดอกเบี้ยแบบนี้ จะคำนวณดอกเบี้ยตามภาระเงินต้นที่ค้างอยู่ เช่น กู้เงินซื้อของผ่อนราคา 10,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 2% ต่อเดือน ดังนั้น

ในเดือนที่ 1 เราจะมีดอกเบี้ย 2% จากยอดเงิน 10,000 บาท นั่นคือ 200 บาท ดังนั้น ถ้าเราผ่อนจ่าย 1,000 บาท เงินต้นจะลดลง 800 บาท

ในเดือนที่ 2 เราจะมีดอกเบี้ย 2% จากยอดเงิน 9,200 บาท นั่นคือ 184 บาท ดังนั้น ถ้าเราผ่อนจ่าย 1,000 บาท เงินต้นจะลดลงอีก 816 บาท หรือถ้าจะโปะ เงินที่จ่ายเพิ่ม จะถูกนำไปชำระเงินต้น ทำให้เดือนต่อ ๆ จะมีฐานคำนวณดอกเบี้ยที่ต่ำลง

การคำนวณดอกเบี้ยในลักษณะนี้นี้มักใช้กับบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด บัตรผผ่อนสินค้าทั้งหลายที่ดอกเบี้ยสูงถึง 28% ต่อปี หรือประมาณ 2.33% ต่อเดือน

ดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ (flat rate)

อัตราดอกเบี้ยแบบนี้จะคำนวณครั้งเดียวตามระยะเวลาทั้งหมดที่จะผ่อนทั้งหมด เช่น กู้เงิน 10,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 1% ต่อเดือน โดยมีแผนชำระชำคืน 6 เดือน ดังนั้น

ดอกเบี้ยทั้งหมดคือ 1% ของ 10,000 บาท (หรือ 100 บาท) x 6 เดือน = 600 บาท

จำนวนเงินที่ชำระคืน คือ 10,000 + 600 = 10,600 บาท ในระยะเวลา 6 เดือน หรือเดือนละ 1,766.67 บาท โดยประมาณ

การคำนวณดอกเบี้ยในลักษณะนี้นี้มักใช้กับการเช่าซื้อรถยนต์หรือไม่ก็โปรโมชั่นผ่อนของบัตรเครดิต โดยมากเมื่อเราใช้บริการแบบนี้แล้วก็มักจะโปะปิดหนี้ไม่ได้ หรือแม้ปิดได้ก็อาจจะมีค่าธรรมเนียมปิดหรือปิดแบบไม่ลดดอกเบี้ยให้ หรือต้องโปะให้ครบในคราวเดียว

ดังนั้น เมื่อเห็นโปรดอกเบี้ยต่ำ ดอกเบี้ยถูก ก็ควรเช็คข้อมูลให้ดีก่อนนะครับ เพราะของฟรีหรือของถูกแต่มี มักไม่ค่อยมีในโลกโดยเฉพาะอย่างยิ่งธุรกิจปล่อยเงินกู้ที่ล้วนต้องการผลตอบแทนกลับในรูปดอกเบี้ยทั้งนั้น

สมัครบัตรเครดิตออนไลน์ ผ่านเว็บ ผ่านตัวแทน ผ่านธนาคาร อันไหนปลอดภัยกว่ากัน

เราคงเคยได้ข่าวเรื่องที่มีคนเอาเครื่องสกิมเมอร์ (skimmer) มาดักข้อมูลบัตร ATM หรือบัตรเครดิตแล้วแอบเอาไปถอนเงินข้ามประเทศ ตามเว็บบอร์ดก็คนที่เสนอแนะต่าง ๆ จริงบ้างไม่จริงบ้างปนเปกันไป ตั้งแต่แนวทางป้องกันที่แสนง่ายคือ ขณะกดรหัสให้เอามือบังแป้นคีย์บอร์ดหน้าเครื่อง ATM  จนถึงพยายามอธิบายความให้ดูซับซ้อนขึ้น เช่น ดูว่าช่องเสียบบัตรมีดวงไฟมั้ย (มันก็ไม่แน่เสมอไป)

คำถามหนึ่งที่คนมักกังวลแต่ไร้คนตอบชัด ๆ คือ การสมัครผ่านตัวแทนหรือผ่านเว็บไซต์มันมีความปลอดภัยต่อข้อมูลส่วนตัวเราหรือไม่ ควรทำหรือไม่ คนที่ตอบก็มีทั้งแบบใช้สมมติฐานสำนึก (คิดไปเองว่ามันน่าจะใช่) ไปจนถึงตอบแบบรู้จริง

สำหรับผมแล้ว ผมเห็นว่า หากพิจารณาถึงเทคโนโลยีการสื่อสารข้อมูลที่สามารถเผยแพร่ข้อมูลกันได้รวดเร็วราวสายฟ้าแลบรวมทั้งรูปแบบวิธีบริหารงานในยุคปัจจุบันแล้ว ไม่ว่าจะสมัครบัตรเครดิตผ่านช่องทางไหน ความปลอดภัยของข้อมูลส่วนตัวเรามันก็ไม่ต่างกัน โดยจะขอยกมากล่าวบางประเด็นหลักที่ช่วยเป็นคำตอบให้คำถามนี้

ขั้นตอนเก็บเอกสารการสมัครบัตรเครดิตแต่ละที่ไม่ต่างกัน

ทุกขั้นตอนของการสมัครบัตรเครดิตมันก็คืองานเดินเอกสารด้วยคนแทบทั้งสิ้น ในระหว่างเส้นทางเดินเอกสารนี้ ถ้าใครจะแอบทุจริตแอบทำสำเนาข้อมูลส่วนตัวเก็บไว้จริง ๆ มันก็ไม่ใช่เรื่องยาก แม้เอกสารจะไปถึงส่วนงานกลางด้านบัตรเครดิตแล้วแต่ถ้าจิตสำนึกของเจ้าหน้าที่ในหน่วยงานมันทำงานน้อย มันก็มีโอกาสที่ข้อมูลส่วนตัวเราจะถูกสำเนาเก็บไว้ต่างหากได้เช่นกัน มาดูขั้นตอนเดินเอกสารของการสมัครบัตรเครดิตแต่ละช่องทางดู

1. การสมัครบัตรเครดิตผ่านสาขาธนาคาร

เมื่อเรายื่นเอกสารสมัครบัตรเครดิตโดยตรงกับเจ้าหน้าที่สาขาธนาคาร เบื้องต้นเขาก็ดูว่าเอกสารครบถ้วน เรียบร้อยหรือไม่ แต่ตัวสาขาธนาคารไม่ได้เกี่ยวกับการพิจารณาอนุมัติการกู้ยืมแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (สินเชื่อส่วนบุคคล / บัตรเครดิต) ดังนั้น เอกสารต่าง ๆ จะถูกรวบรวมสะสมไว้รอคิวจัดส่งส่วนงานด้านบัตรเครดิต ช่วงรอคิวก็อยู่ที่จังหวะการส่งส่งเอกสารระหว่างหน่วยงาน ผมเคยยื่นเรื่องที่สาขา กว่าเรื่องจะถึงส่วนกลางก็ใช้เวลา  5 วันก็เคยมาแล้ว

2. การสมัครบัตรเครดิตผ่านตัวแทน

ตัวแทนทำหน้าที่ไม่ต่างจากสาขาธนาคาร เพียงแต่มันจำกัดอยู่ที่การรับสมัครบัตรเครดิตเท่านั้น นั่นก็คือ รวบรวมเอกสารการสมัครบัตรเครดิตส่งหน่วยงานกลางด้านบัตรเครดิต เนื่องจากรายได้หลักของตัวแทนก็คือคอมมิชชั่นที่มาจากจำนวนบัตรเครดิตที่ผ่านการอนุมัติ บางที่จึงมีการบริการต่าง ๆ รอบคอบและรวดเร็วกว่าหรือไม่ก็มีโปรโมชั่นพิเศษกว่าไปยื่นเอกสารสมัครเองที่สาขาธนาคารเสียอีก อย่างไรก็ตาม จะมีเจ้าหน้าที่ของตัวแทน  (บางคน) ที่อาจจะอยากได้ยอดสมัครมาก (มันมีผลต่อรายได้เขา คงไม่คิดจะโกงอะไร) ก็มักจะเชิญชวนให้ลูกค้าสมัครหลาย ๆ ใบ ถึงขั้นให้ถ่ายสำเนาเอกสารส่วนตัวไว้แล้วจัดการสมัครแทนให้เอง (ซึ่งไม่ควรกระทำอย่างยิ่ง) ดังนั้น ถ้าจะสมัครผ่านตัวแทน ก็เตรียมเอกสารไว้แต่พอดี คาดข้อความสำเนาตัวเอกสารให้เรียบร้อย

3. การสมัครบัตรเครดิตผ่านเว็บไซต์

ข้อดีของการสมัครผ่านเว็บไซต์คือ มีคนมารับเอกสารถึงบ้าน แต่ไม่ว่าจะเป็นเว็บไซต์ของธนาคารหรือของตัวแทน ความปลอดภัยของข้อมูลก็ไม่ได้ต่างกัน เพราะ

- เว็บไซต์รับสมัครบัตรเครดิตของธนาคารหลายแห่ง ดูแลโดยตัวแทน

- คนที่มารับเอกสาร มักเป็นเจ้าหน้าที่ของบริษัทที่ให้บริการด้านจัดส่งเอกสาร ไม่ใช่เจ้าหน้าที่ของธนาคาร หรือไม่ก็เป็นตัวแทนที่ที่ดูแลเว็บไซต์สมัครบัตรเครดิตของธนาคาร (ถ้าใครสมัครบัตรเครดิตผ่านเว็บ ตอนที่เขามารับเอกสารนั้น ลองแกล้งถามหาใบสมัครบัตรเครดิตเจ้าอื่นดู ผมว่าเขามีให้แน่นอน)

- เอกสารที่เขามารับนั้น ก็จะถูกรวบรวมจัดส่งหน่วยงานกลาง แบบเดียวกับระบบแบบปกติ

ผลลัพธ์การสมัครบัตรเครดิต ผ่านตัวแทน ผ่านเว็บ กับสมัครผ่านธนาคาร ก็ไม่ต่างกัน

ประเด็นนี้น่าจะตอบกันได้ว่าไม่ต่างกัน เพราะหลังจากที่สมัครบัตรเครดิตผ่านแล้ว ตัวแทนก็ไม่เกี่ยวอะไรทั้งสิ้นและไม่มีสิทธิ์มาเกี่ยวแล้ว เพราะ

1.สารพัดบริการของบัตรเครดิตตั้งแต่เราเริ่มมีบัตร จนเริ่มก่อหนี้ จนกระทั่งเราเลิกใช้บัตรเครดิต ธนาคารเป็นผู้ให้บริการ

2. สารพัดแคมเป็ญทางการตลาด ก็มาจากธนาคารที่ออกบัตรเครดิต

3. สารพัดการขายประกันภัย ทางโทรศัพท์จะมาไม่ขาดสาย ว่ากันว่า ข้อมูลมันบางส่วนมันก็น่าจะมาจากธนาคารนั่นแหละ

ธนาคารอยู่ในยุคที่ต้องยอมแบ่งปันข้อมูลเพราะการบริหารงานด้วย Sub –contract / Outsource

ธนาคารก็เป็นหน่วยงานทางธุรกิจ ก็ต้องปรับตัวเพื่อความอยู่รอดและได้เปรียบคู่แข่ง การใช้บริการ Outsource จึงเป็นสิ่งหนึ่งที่มี เพราะ

1. ธนาคารไม่ได้เก่งทุกเรื่อง

ธนาคารอาจจะวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินเก่ง แต่การมี sub contract ให้ทำงานในด้านที่ไม่เก่ง จะทำให้คงความแข็งแก่งไว้ การมีตัวแทนรับสมัครบัตรเครดิตมันก็ช่วยเป็นแขนขาให้ธนาคารมีลูกค้าเข้ามาเรื่อย ๆ และแม้ลูกค้าบัตรเครดิตเบี้ยวหนี้ ก็ว่าจ้างบริษัทภายนอกทวงหนี้

2. ธนาคารก็ต้องควบคุมค่าใช้จ่าย

การใช้บริการแบบ Outsource สำหรับบางด้าน จะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายมากกว่าตั้งหน่วยงานเอง การมีตัวแทนรับสมัครบัตรเครดิตมันก็เป็นแนวทางหนึ่งที่ช่วยให้เกิดลูกค้าใหม่โดยที่ไม่ต้องจ้างบุคลากรเพิ่ม และหากลูกค้าน้อยลง ก็ไม่ต้องไปรับผิดชอบหรือชดเชยอะไรให้ตัวแทน

3. ความลับไม่มีในโลก

ผมเคยทำงานเป็นผู้พัฒนาซอฟต์แวร์กับบริษัทที่รับจ้างพัฒนาระบบสารสนเทศมาก่อน ระหว่างการวิเคราะห์และออกแบบระบบ ผมมักจะพบข้อมูลที่ลูกค้าไม่อยากจะเปิดเผยให้บุคคลภายนอกทราบเสมอ และมันก็เป็นสิ่งที่เลี่ยงยากนอกจากจะไว้ใจกันเท่านั้น ดังนั้น ในสัญญาจ้างพัฒนาระบบนั้น จะมีสัญญาข้อหนึ่งที่ระบุว่าไม่ให้เอาเรื่องภายในหน่วยงานลูกค้าไปเผยแพร่ให้คนอื่นทราบ (ส่วนภาคปฏิบัติจะเป็นอย่างไร ก็อีกเรื่องหนึ่ง) ธนาคารก็อยู่ในข่ายนี้ที่ไม่สามารถควบคุมการรั่วไหลของข้อมูลส่วนบุคคลได้เต็มร้อย

เทคโนโลยีเครื่องสำเนาข้อมูล ภัยคุกคามข้อมูลที่ใครก็คาดไม่ถึง

ในอดีต (ก่อน พ.ศ. 2540) เครื่องถ่ายเอกสาร มันทำงานในลักษณะถ่ายภาพเอกสารแล้วพิมพ์ออกกระดาษทันที ถ้าจะถ่ายบัตรประจำตัวประชาชนสัก 10 ชุด มันก็จะฉายแสงถ่ายภาพทั้งหมด 10 ครั้ง แต่ปัจจุบัน มันสแกนเก็บไว้ครั้งเดียวแล้วพิมพ์ออกมา 10 ครั้งแทน บางเครื่องยังทำหน้าที่เป็นเครื่องพิมพ์ เครื่องสแกนเอกสารออกมาเป็นไฟล์ PDF ได้ เพราะมันคือเทคโนโลยีคอมพิวเตอร์ดี ๆ นี่เอง และปัจจุบันก็นิยมใช้เครื่องถ่ายเอกสารแบบเช่าซื้อกันทั้งนั้น เพราะได้บริการบำรุงรักษาทำให้ควบคุมค่าใช้จ่ายได้ง่ายกว่า

ถ้าใครยังไม่ถึงบางอ้อ แข็งใจอ่านต่ออีกนิด ประเด็นหลักเลยคือ คอมพิวเตอร์ในคราบเครื่องถ่ายเอกสารนี้ มันจะมีฮาร์ดดิสก์เก็บข้อมูล (ไฟล์ภาพเอกสารที่เราเอามาถ่ายสำเนานั่นแหละ) ข้อมูลมันจะค้างอยู่ในนั้น มันจะถูกลบออกต่อเมื่อฮาร์ดดิสก์มันจะเต็ม มันถึงจะเริ่มลบไฟล์ที่เก่าที่สุดออก บางที่มันยังไม่ถูกลบออก ก็อาจจะมีเหตุให้เครื่องถูกยกกลับผู้ขาย เช่น หมดสัญญาเช่าซื้อ  ผู้ขายมาบริการบำรุงรักษา ขั้นตอนเหล่านี้ ช่างอาจจะแอบ copy ไฟล์ไปก็ได้ (ทำได้ถ้าคิดจะทำ) หลายหน่วยงานรวมทั้งธนาคารเองก็ใช้บริการเครื่องถ่ายเอกสารในลักษณะนี้เช่นกัน

โดยสรุปภาพ

ไม่ต้องมากังวลแล้วว่า สมัครบัตรเครดิตผ่านตัวแทนแล้วข้อมูลจะรั่วไหลหรือป่าว ถ้ากลัวข้อมูลส่วนตัวรั่วไหลมามาก ชีวิตนี้ก็ไม่ต้องไปสมัครอะไรที่ไหนเลย เพราะหลังสมัครบัตรเครดิตผ่านแล้วมันจะมีคนโทรศัพท์มาขายประกันทางโทรศัพท์แน่นอน แม้ว่าท่านจะลงทุนซื้อเครื่องคอมพิวเตอร์ เครื่องสแกนเนอร์ และเครื่องพิมพ์มาทำสำเนาเอกสารเอง ส่งเอกสารสมัครบัตรเครดิตทางไปรษณีย์ถึงหน่วยงานกลางของธนาคารโดยตรงก็ตาม 

โทรศัพท์ขายประกัน (ภัย) ผ่านบัตรเครดิต (ตอน 2/2)

จากตอนที่แล้ว มาลองดูวิธีการว่าทำอย่างไรหลังตกเป็นเหยื่อหลอกให้เราซื้อประกันแล้ว ซึ่งเป็นสิ่งที่ผมเคยทำและได้ผลว่าไม่มีประกันหน้าไหนโทรมาระยะหนึ่งเลย

ตัวอย่างที่คนขายประกันทางโทรศัพท์หลอกให้ซื้อแบบเนียน ๆ

ตอนที่เขาโทรมาเสนอขายประกันกับผมนั้น เขาบอกว่าเป็นสิทธิประโยชน์เฉพาะสำหรับสมาชิกบัตรเจ้าพ่อเซี่ยงไฮ้เท่านั้น (ปัจจุบันธนาคารนี้ขายกิจการให้ธนาคารกรุงเก่าไปแล้ว) เงื่อนไขง่าย ๆ คือ จ่ายเดือนละ 300 บาท หากเราเกิดทุพพลภาพถาวร หรือเสียชีวิตจะมีการชดเชย 100,000 บาท ผมก็เห็นว่ามันน่าสนใจก็เลยทำไป พอได้รับกรมธรรม์แล้วนั่นแหละถึงกับอึ้ง

เพราะเงื่อนไขกรมธรรม์ของเขาคือ หากผมเกิดเหตุที่ทำให้ต้องมีสภาพทุพพลภาพถาวร หรือเสียชีวิต เขาจะชำระหนี้บัตรเครดิตเจ้าพ่อเซี่ยงไฮ้ให้ตามที่ผมใช้จริง แต่สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท คิดง่าย ๆ ถ้าก่อนตายผมไม่ได้ใช้บัตรเลย ประกันก็ไม่ต้องจ่ายอะไร แต่ถ้าผมเอากำลังเอาบัตรไปทำกำไรอยู่ สมมติรูดสัก 200,000 บาท เหล่าลูกเมียก็ยังต้องมาสู้คดีกับเงินส่วนต่างอีก 100,000 บาทอยู่ดี พอมองออกหรือยังครับว่าบริษัทประกันกับธนาคารร่วมกันหากินกับบัตรเครดิตได้สุดคุ้มเลยจริง ๆ จะเห็นว่าถ้าเทียบตามหลักกฎหมาย เขาก็ไม่ได้หลอกผมเพราะเขาบอกเงื่อนไขหลัก ๆ แล้ว แต่ที่ผมหลวมตัวซื้อเพราะมันไม่มีเอกสารให้ศึกษารายละเอียดให้ครบถ้วนนั่นเอง

หลวมตัวซื้อกับคนขายประกันทางโทรศัพท์แล้ว จะยกเลิกอย่างไร

ไม่ต้องไปกังวลจนเสียสุขภาพจิตครับ ง่าย ๆ เลย ก็ให้รอจนกรมธรรม์จะมาส่งมาถึง เมื่อได้รับแล้ว ให้ปฎิบัติตามนี้

1.       อ่านดูเงื่อนไขต่าง ๆ ก่อน (เผื่อว่ามันน่าสนใจจริงๆ) ถ้าสนใจก็เก็บไว้ และยอมจ่ายให้เกิดการหักเบี้ยประกันผ่านบัตรเครดิตไป แต่ถ้าอยากยกเลิก ให้ทำตามข้อต่อไป

2.       ทำหนังสือขอยกเลิกกรรมธรรม์ (ภายใน 30 วันนับจากวันที่ได้รับกรมธรรม์) ในหนังสือให้ระบุหมายเลขกรมธรรม์ โดยทั่วไปเขาจะให้แฟ็กซ์ไปพร้อมกับสำเนาบัตรประชาชนและส่งกรมธรรม์กลับคืนให้เขา

3.       ทำหนังสือส่งถึงผู้บริหารสูงสุดของบริษัทประกันและธนาคารผู้ออกบัตร โทษฐานสร้างความวุ่นวายให้ โดยระบุว่า ห้ามเสนอขายสินค้าและบริการใด ๆ กับเราทางโทรศัพท์อีก (บริษัทประกันภัยเดิมไม่ติดต่อมาอีก 6 เดือน แต่ไม่ได้แปลว่าธนาคารจะให้บริษัทอื่นติดต่อไม่ได้) ส่งให้ทางไปรษณีย์เลย ถ้าสามาถระบุชื่อตำแหน่งเป๊ะ ๆ ได้ยิ่งดี (หาดูตามเว็บไซต์ขององค์กรเขานั่นแหละ)

ผมเคยทำวิธีข้างต้นแล้ว เสียงโทรศัพท์ขายประกันมันเงียบหายไประยะหนึ่งเลยทีเดียว

ตัวอย่างหนังสือขอยกเลิกกรมธรรม์

พิมพ์หนังสือดังตัวอย่างนี้ และทำสำเนาไว้ 2 ชุด

วันที่ ...
เรื่อง ขอยกเลิกกรมธรรม์
เรียน  ฝ่ายบริการลูกค้า บริษัท ชั่วร์อินชัวรั้น จำกัด
สิ่งที่แนบมา       1. สำเนากรมธรรม์

                        2. สำเนาบัตรประชาชน

ตามที่ข้าพเจ้า นายถูกหลอก เครดิตดี ได้ตกลงทำประกันภัย ของบริษัท ชั่วร์อินชัวรั้น จำกัด (บริษัท) ซึ่งมีกรมธรรม์เลขที่ xyz1234 และอนุญาตให้หักเบี้ยประกันภัยผ่านบัตรเครดิตเลขที่ 1234 5678 9101 1121 ซึ่งออกธนาคารกรุงเก่า (บัตรเครดิต) เนื่องจากข้าพเจ้าได้พิจารณาเงื่อนไขแห่งกรมธรรม์แล้วพบว่า ณ ขณะที่บริษัทเสนอขายทางโทรศัพท์นั้น ข้าพเจ้าเข้าใจเงื่อนไขต่าง ๆ ได้ไม่ครบถ้วนตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ดังเอกสารที่แนบมา

โดยหนังสือนี้ ข้าพเจ้าจึงขอยกเลิกกรมธรรม์ดังกล่าว และขอยกเลิกการหักค่าใช้จ่ายใด ๆ ผ่านบัตรเครดิตอันเนื่องมาจากกรมธรรม์นี้ ทั้งนี้ข้าพเจ้าจะดำเนินการส่งคืนกรมธรรม์ให้กับบริษัทต่อไปทางไปรษณีย์

จึงเรียนมาเพื่อโปรดทราบและดำเนินการ

ขอแสดงความนับถือ

(นายถูกหลอก เครดิตดี)

ตัวอย่างหนังสือร้องเรียนผู้บริหารสูงสุด

ให้ทำหนังสือที่มีเนื้อแบบเดียวกัน 2 ฉบับ แยกส่งไปคนละที่ จะแนบสำเนากรมธรรม์ไปด้วยก็ได้ จะแนบสำเนาบัตรประชาชนไปด้วยก็ได้เพื่อเพิ่มความรู้สึกว่าเราเอาจริง ดังนี้

วันที่ ...
เรื่อง ห้ามนำเสนอการขายทางโทรศัพท์
เรียน  1. กรรมการผู้จัดการใหญ่ / ผู้บริหารสูงสุด บริษัท ชั่วร์อินชัวรั้น จำกัด
         2. กรรมการบริหาร ธนาคารกรุงเก่า

สิ่งที่แนบมา       1. สำเนาหนังสือแจ้งยกเลิกกรมธรรม์

2. สำเนากรมธรรม์

                        3. สำเนาบัตรประชาชน

                       

ตามที่ข้าพเจ้า นายถูกหลอก เครดิตดี ได้ขอแจ้งยกเลิกกรมธรรม์ประกันภัย ของบริษัท ชั่วร์อินชัวรั้น จำกัด (บริษัท) เลขที่ xyz1234 และแจ้งยกเลิกการหักเบี้ยประกันภัยผ่านบัตรเครดิตซึ่งออกธนาคารกรุงเก่า (ธนาคาร)  เนื่องจากข้าพเจ้าไม่สามารถเข้าใจเงื่อนไขต่าง ๆ ได้ครบถ้วนทางโทรศัพท์ได้ ดังรายละเอียดในเอกสารแนบนั้น

ดังนั้น ข้าพเจ้าขอให้บริษัทและธนาคารได้ยุติการนำเสนอการขายใด ๆ แก่ข้าพเจ้าทางโทรศัพท์โดยเด็ดขาด หากยังคงเกิดเหตุการณ์เช่นที่ผ่านมาอีก ข้าพเจ้าจะถือว่าทั้งบริษัทและธนาคารเพิกเฉยต่อการร้องเรียนของลูกค้า และอาจจะยกเลิกการใช้บริการที่มีอยู่ รวมถึงจะไม่พิจารณาใช้บริการอื่นใดจากบริษัทและธนาคารที่อาจจะมีในอนาคต

จึงเรียนมาเพื่อโปรดทราบและดำเนินการ

ขอแสดงความนับถือ

(นายถูกหลอก เครดิตดี)

หวังว่าบทความทั้งตอนที่แล้วและตอนนี้จะช่วยให้ท่านพ้นจากการเป็นเหยื่ออันโอชะของคนขายประกันทางโทรศัพท์ได้นะครับ

โทรศัพท์ขายประกัน (ภัย) ผ่านบัตรเครดิต (ตอน 1/2)

คาดว่าหลายคนคงเคยมีประสบการณ์ที่มีคนโทรศัพท์มาขายประกันทางโทรศัพท์โดยหักค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ผมเองก็คนหนึ่งที่เคยหลวมตัวทำไปแล้ว หลายคนก็มีความเข้าใจที่แตกต่างกันไป จึงขอนำมาเขียนให้อ่านในแต่ละแง่มุม

โทรศัพท์ขายประกันของแท้ไม่น่ากลัว

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ได้ออกระเบียบในการเสนอขายกรมธรรม์ประกันภัยผ่านทางช่องทางโทรศัพท์ไว้ ตามประกาศของ คปภ. ลงวันที่ 18/5/2552 (ถ้าไม่ทำตามดังต่อไปนี้ แนวโน้มเป็นโบรกเกอร์ของปลอม) เงื่อนไขสำคัญที่ควรทราบคือ

1.      เสนอขายได้ในช่วงวันจันทร์-เสาร์ ระหว่างเวลา 08.30-19.00 น. เท่านั้น

2.      เริ่มต้น คนเสนอขายต้องแจ้งชื่อ-นามสกุล เลขที่ใบอนุญาตตัวแทน/นายหน้าประกันภัย พร้อมทั้งแจ้งว่า เป็นการขายประกันภัย (แต่ส่วนใหญ่เท่าที่เจอจะอ้อมแอ้มหรือชวนคุยเรื่องอื่น เราก็ตามตรง ๆ เลยว่าเสนอขายประกันภัยหรือป่าว)

2.1    ถ้าเราไม่อยากรับฟังต่อ เขาต้องยุติการสนทนาทันที และไม่ติดต่อกลับอย่างน้อย 6 เดือน ในกรณีที่เราต้องการทราบว่า ได้ข้อมูลติดต่อของเรามาได้ยังไง คนเสนอขายประกันต้องตอบที่มาของข้อมูลก่อน จึงจะวางสายได้ (แต่ส่วนใหญ่จะรีบวางสายแต่แรกก่อนโดนเราถาม)

2.2    ถ้าเราสนใจจะรับฟังการเสนอขาย คนเสนอขายจะต้องขออนุญาตบันทึกการสนทนาทุกครั้ง (บทสนทนาที่บันทึกไว้นั้นสามารถนำมาพิสูจน์ข้อเท็จจริงภายหลังได้กรณีเกิดข้อโต้แย้งขึ้น)

3.      แม้เราหลวมตัวตอบตกลงทำประกันภัย (ทางโทรศัพท์) แล้ว เราสามารถยกเลิกกรมธรรม์ได้ภายใน 30 วัน นับจากวันที่ได้รับกรมธรรม์ และต้องได้รับเบี้ยประกันภัยคืนเต็มจำนวน โดยไม่หักค่าใช้จ่ายใดๆ ทั้งสิ้น (เท่าที่เคยหลวมตัวมา มันจะยังไม่ตัดค่าใช้จ่ายจากบัตรเครดิตทันที)

4.      บริษัทที่รับทำประกันภัยนี้ต้องโทรกลับหาผู้เอาประกันภัยอีกครั้ง ภายใน 7 วันนับจากวันที่บริษัทส่งกรมธรรม์ เพื่อยืนยันความต้องการทำประกันภัยอีกครั้ง (เท่าที่เคยเจอ ไม่เห็นโทรมาเลย อาจจะเป็นเพราะผมแจ้งยกเลิกเสียก่อน)

5.      ในภาพรวมการสนทนาแล้ว คนขายต้องอธิบาย เรื่องต่อไปนี้เป็นอย่างน้อย

5.1    ชื่อ เบอร์โทร คนขาย

5.2    สรุปผลประโยชน์ และ ข้อยกเว้น (ส่วนใหญ่บอกไม่หมด หรือบอกหมดแบบให้เราเข้าใจผิด)

5.3    เบี้ยประกัน ระยะเวลาชำระ ระยะเวลาคุ้มครอง

5.4    วิธีชำระเบี้ย วันที่เริ่มคุ้มครอง

5.5    แจ้งสิทธิการยกเลิกได้ภายใน 30 วัน ยกเว้น

5.6    เมื่อเราตกลงทำ เราจึงค่อยแจ้งชื่อ - สกุล –เลขบัตรประชาชนของเรา (ถ้าจู่ ๆ ก็ถามชื่อ – เลขที่บัตรเรา แสดงว่ากำลังถูกมัดมือชกให้ทำแล้ว)

เขาขายประกันแบบไหน

ประกันที่เสนอขายโดยทั่วไปจะเป็น

·       ประกันอุบัติภัย

·       ประกันสุขภาพ

·       ประกันสินเชื่อ (จ่ายหนี้บัตรเครดิตให้เผื่อเรามีอันเป็นไป)

เขาขายประกันอย่างไร

เท่าที่ประสบมา มักจะตะล่อมถามเรื่องอื่นก่อน แล้วจะหลอกให้เราซื้อแบบเนียน ๆ โดยถามคำถามที่ให้เราตอบแบบเข้าทางเขา เช่น

·       เงื่อนไขที่เขานำเสนอน่าสนใจมั้ย

·       แพงมั้ยเมื่อเทียบกับความคุ้มครอง

·       ควรมีไว้มั้ย เผื่อมีเหตุฉุกเฉิน

·       มีบริการตัดบัตรค่าใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตให้ด้วยเพื่อการคุ้มครองจะไม่ขาด คุณว่าดีมั้ย

ถ้าเราตอบแบบเห็นด้วยว่า ใช่เลย น่าสนใจ เขาจะถามวิธีสะกดชื่อ นามสกุล ของหมายเลขบัตรประชาชน หมายเลขบัตรเครดิต ที่อยู่ ดังนั้นถ้าเขาถามแบบนี้เมื่อไหร่และเราไม่คิดจะทำแน่ ๆ ก็ไม่ต้องบอกข้อมูลเหล่านี้แก่เขา

จะต่อกรกับการขายประกันแบบนี้อย่างไร

ง่าย ๆ เลยก็คือว่า ถ้าไม่คิดจะทำ ก็ไม่ต้องไปตอบในทางเห็นด้วย เช่น “สนใจ” “น่าสนใจ” “ตกลง” หรือทันทีที่เขาบอกว่า กำลังจะแจ้งสิทธิประโยชน์ เราก็ตัดบทไปเลยว่า ไม่สนใจ ไม่ว่าเขาจะอธิบายอะไร เราก็ตอบคำเดียวว่ายังไม่สนใจ เพราะโดยทั่วไปเขาจะเริ่มต้นด้วยคำพูดประมาณว่า เขากำลังจะแจ้งสิทธิประโยชน์แก่เราในฐานะสมาชิกบัตรเครดิต ผมรับรองเลยว่า มันเป็นการขายประกันแน่นอน เพราะถ้าเป็นโปรโมชั่นจากธนาคารที่ออกบัตรจริง เขามักส่ง sms หรือโบรชัวร์มาให้เราทางไปรษณีย์แล้ว

จงจำไว้เลยว่า คำตอบแบบเออออห่อหมกของเรานี่แหละครับ มันคือคำอนุญาตให้บริษัทประกันสามารถหักค่าเบี้ยประกันภัยผ่านบัตรเครดิตได้ การชำระเบี้ยประกันโดยหักจากบัตรเครดิตที่เราถืออยู่ไม่เพียงแต่เป็นเป็นการประกันว่าบริษัทประกันจะได้รับการชำระเบี้ยประกันเท่านั้น ในขณะเดียวกันมันยังเป็นการย้ายเจ้าหนี้จากบริษัทประกันให้เป็นธนาคารที่ออกบัตรเครดิตโดยปริยาย เพราะถือว่าเจ้าของบัตรยินยอมชำระค่าเบี้ยประกันผ่านบัตรเครดิตแล้ว ถ้าเราไม่จ่ายค่าบัตรเครดิตส่วนนี้ก้เข้าข่ายไม่ชำระหนี้บัตรเครดิต ก็เตรียมติดประวัติเสียในเครดิตบูโรได้เลย ตามที่ผมเคยเขียนไว้ในหัวข้อ “บัตรเครดิตสุดคุ้ม pantip”

สำหรับใครที่หลวมตัวตอบตกลงไปแล้ว สามารถแก้ไขได้โดยอาศัยอำนาจระเบียบที่ คปภ. ที่กล่าวไว้แต่แรก เชิญอ่านได้ในตอนที่ 2 ครับ