จ่ายบัตรขั้นต่ำให้ดอกน้อยลง (อีกนิด) ตอน 2/3 : ถ้าจ่ายขั้นต่ำล่ะ เขาคำนวณดอกเบี้ยอย่างไร

หลังจากที่เราเข้าใจระยะระหว่างวันสรุปยอด (closing date) จนถึงวันครบกำหนดชำระ คืออะไรจากจ่ายบัตรขั้นต่ำให้ดอกน้อยลง (อีกนิด) ตอน 1/3: วันปลอดดอกเบี้ยที่ไม่ปลอดดอกเบี้ยจริงแล้ว มาดูวิธีกินดอกเบี้ยแบบโหดของธนาคารแบบเนียน ๆ ที่ถูกต้องตามกฎหมาย มาทำความเข้าใจประเด็นนี้กัน

ถ้าจ่ายขั้นต่ำล่ะ เขาคำนวณดอกเบี้ยอย่างไร

จากภาพ สมมติเราไม่มียอดจ่ายเดือนนี้ และอยากชำระแบบขั้นต่ำ ถ้าวันที่ 10/10/12 เรารูดสัก 10,000 แน่นอนว่า วันที่ 24/11 เราจะมียอดชำระ 10,000 แล้วถ้าเราจ่ายแค่ 8,000 ท่านคิดว่า ณ วันที่ 24/12 เขาจะคำนวณดอกเบี้ยท่านอย่างไร ถ้าท่านคิดว่า ท่านค้างชำระแค่ 2,000 เขาจะเอา 2,000 นี้เป็นฐานคำนวณดอกเบี้ยละก็ เป็นความเข้าใจผิดมหันต์ และถ้าคิดว่า ขอใช้สิทธิ์จ่ายช้าที่สุดเท่าที่ ประมาณว่าขอจ่ายวันสุดท้ายสุดตามที่ระบุไว้ในใบแจ้งหนี้ ยิ่งอีก ขอบอกเลยว่า มันคือกับดักให้ธนาคารสร้างดอกเบี้ยให้เราอย่างถูกกฎหมายโดยเราไม่รู้ตัว

ความจริงแล้ว เขาคำนวณจากยอด 10,000 จากวันที่ท่านรูดครับ และคำนวณทุกวัน จากทุกยอดที่ค้าง (เอาทุกเม็ด) 

step มันเป็นแบบนี้ครับ

1. วันที่ 10/10 รูด 10,000

i             วันที่  9/11  ธนาคารสรุปยอด ออกใบแจ้งหนี้

ii             วันที่  10/11 – 24/11 ธนาคารส่งใบแจ้งหนี้ให้ถึงมือท่าน และท่านมีหน้าที่ชำระภายในระยะเวลานี้

2. วันที่ 24/11 ครบกำหนดชำระยอดเต็ม 10,000 แต่ท่านจ่าย 8,000 ค้าง 2,000
3. วันที่ 9/12 เขาสรุปยอดออกใบแจ้งหนี้ แต่งวดที่ผ่านมา ชำระขั้นต่ำ ดอกเบี้ยจะเป็นดังนี้

i                 คำนวณดอกเบี้ยร้อยละ  20% ต่อปี จากยอด 10,000 (ที่รูดไป) ตั้งแต่วันที่ 10/10 – 24/11 (34 วัน ประมาณวันละ 0.055% หรือทั้งหมดประมาณ 10,000 x 0.055% x 34 = 186 บาท )

ii                คำนวณดอกเบี้ยร้อยละ  20% ต่อปี จากยอด 2,000 (ที่ยังค้าง) ตั้งแต่วันที่ 24/11 – 9/12 (16 วัน ประมาณวันละ 0.055% หรือทั้งหมดประมาณ 2,000 x 0.055% x 16 = 17 บาท )

iii               ออกใบแจ้งหนี้ ยอดเรียกเก็บจะเป็น 2,000 (ที่ค้างจากงวดก่อน) + 186 (ดอกเบี้ยตอนรูด) + 17 (ดอกเบี้ยเงินต้นค้าง) = 2,203 บาท ถ้าดูให้ดี จะพบว่า 203 ที่เกินมา ประมาณ  10% ของ 2,000 ที่ค้างจ่าย พูดง่าย ๆ คือ เหมือนธนาคารได้ดอกเบี้ยจากยอดค้างจ่ายกว่า  10% ต่อเดือนแบบถูกต้องตามกฎหมาย

4. วันที่ 24/12 ถ้าท่านชำระยอดเต็ม ก็จบ แต่

i                ถ้าการรูดที่ยกตัวอย่างมาเป็นการกดเงินสด บางธนาคารก็ยังจะคิดดอกเบี้ยของ 2,000 บาทอีก จากวันที่ 25/12 ถึงวันสรุปยอด (ทั้งหมดอีก  16 วัน ประมาณ 2,000 x 0.055% x 16 = 17 บาท)

ii               หรือถ้ายังชำระขั้นต่ำอีก ธนาคารก็ยังจะคิดดอกเบี้ยของ 2,000 บาทอีก 17 บาทเช่นกัน

ถึงตอนนี้ท่านพอมองภาพออกหรือยังว่า ทำไมดอกเบี้ยมันดูโหด ทั้ง ๆ ที่ธนาคารก็บอกชัดว่า ฉันคิดแค่ 20% ต่อปี (แต่บอกแบบค่อย ๆ ว่าฉันคำนวณมากกว่า 30 วันนะ) ที่หลังใบแจ้งหนี้เขาก็อธิบายไว้ แต่ตัวอย่างที่เขายกมา มันรวบรัด ถ้าไม่ตั้งใจอ่านจริง ๆ แล้ว มันจะไม่เข้าใจ และเมื่อเราไปโวยธนาคาร ก็มักจะไม่สามารถไปต่อกรอะไรได้ (ก็เขาถือเขาว่าบอกแต่แรกแล้วว่าจะเป็นแบบนี้)

ถ้าท่านเข้าใจ ท่านจะพอมองเห็นภาพจะทำอย่างไรให้จ่ายขั้นต่ำแบบเสียดอกน้อยลง ถ้ายังมองไม่ออก ต้องติดตาม จ่ายบัตรขั้นต่ำให้ดอกน้อยลง (อีกนิด) ตอน 3/3: ทำกันอย่างไร ครับ (ตอนจบแล้ว แข็งใจอ่านอีกนิด)