เป็นหนี้อย่างมีชั้นเชิง ตอน 2/3: แนวทางลดภาระดอกเบี้ยภาคปฏิบัติ

จากตอนที่แล้วที่ทิ้งท้ายให้คิดไว้ (เป็นหนี้อย่างมีชั้นเชิงตอน1/3) ให้ลองคิดดูว่าจะมีสินทรัพย์ใดที่เราสร้างได้ไม่ยากเกินไป และสถาบันการเงินใดที่ยอมรับทรัพย์นี้ และทำให้เรารับภาระดอกเบี้ยน้อยลง

หลักทรัพย์และแหล่งเงินที่รับหลักทรัพย์

เพื่อไม่ให้เสียเวลา มาเริ่มกัน

ทองคำ: สินทรัพย์สำหรับค้ำประกันสินเชื่อที่หาง่ายสุด เป็นได้มากที่สุดก็คือทองแท่งครับ เดี๋ยวนี้มีน้ำหนัก 1 บาทด้วย

โรงรับจำนำ: สถาบันการเงินสินเชื่อส่วนบุคคลที่รับหลักทรัพย์ค้ำประกัน ดอกเบี้ยถูก และไม่ยุ่งกับเครดิตบูโร ก็คือ โรงรับจำนำ

พูดถึงโรงรับจำนำแล้ว อย่าไปมองว่าเป็นของคนชั้นล่างเลยครับ เพราะไม่ว่าเราจะเดินเข้าบูธของสถาบันการเงินที่มีชื่อเสียง มีคนมาคอยยืนไหว้ต้อนรับ พูดจาเพราะ ๆ ถือบัตรกดเงินสดที่ดูสวยงาม หรือเดินเข้าโรงรับจำนำแล้วแปะนิ้วโป้ง ผลลัพธ์ท้ายสุดก็เป็นหนี้แบบเดียวกัน แต่โรงรับจำนำเก็บดอกเบี้ยถูกกว่าเป็นเท่าตัว และไม่ต้องยุ่งกับเครดิตบูโรด้วย

แนวทางปฏิบัติ

มีใน 3 ขั้นตอนง่าย ๆ สำหรับการการได้สินเชื่อ

1.   หาทางเป็นเจ้าของทองแท่งน้ำหนัก 1 - 2 บาทในปีที่ 1 ก่อน (ทองแท่งจะมีค่ากำเหน็จต่ำกว่าทองรูปพรรณ) ช่วงที่ทองมักราคาต่ำคือ เดือนมิถุนายน – สิงหาคม สำหรับการมีทองก้อนแรก เราอาจจะยังต้องพึ่งสินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารอยู่ (ยอมจ่ายดอกเบี้ย 28% สำหรับทองก้อนแรก)

2.   เมื่อต้องการใช้เงินก้อนประมาณ 25,000 เอาทองไปจำนำที่โรงรับจำนำ โดยทั่วไปดอกเบี้ยสูงสุดอยู่ที่1.25% ต่อเดือน หรือปีละ 15% เท่านั้น

3.   สะสมเงินแต่ละเดือนพร้อมดอกเบี้ย เมื่อครบกำหนดก็เอาเงินที่เก็บสะสมไว้ไปไถ่ทองคืนมา เก็บทองไว้เป็นหลักทรัพย์สำหรับการกู้เงินยามจำเป็นครั้งต่อไป

ความแตกต่างระหว่างเงินกู้จากสินเชื่อส่วนบุคคลกับเงินจากโรงรับจำนำ

คราวนี้ลองเปรียบเทียบความแตกต่างของดอกเบี้ยดูระหว่างการเป็นหนี้กับบริการสินเชื่อบุคคลจากธนาคารกับโรงรับจำนำดูครับ สมมติว่าเอาเงินมา 25,000 บาท ชำระคืน 12 งวด

ตาราง 1: ค่าใช้จ่าย 12 เดือนกรณีใช้สินเชื่อส่วนบุคคลจากธนาคาร (ลดต้นลดดอก)

งวดที่	เงินต้นคำนวณ	ชำระเงินต้น	อัตราดอกเบี้ย	ยอดจ่ายคืนรวมอย่างน้อย	เงินต้นคงเหลือ
			2.33%	2,412.25	25,000.00
1	25,000.00	1,829.75	582.50	2,412.25	23,170.25
2	23,170.25	1,872.38	539.87	2,412.25	21,297.87
3	21,297.87	1,916.01	496.24	2,412.25	19,381.86
4	19,381.86	1,960.65	451.60	2,412.25	17,421.20
5	17,421.20	2,006.34	405.91	2,412.25	15,414.87
6	15,414.87	2,053.08	359.17	2,412.25	13,361.78
7	13,361.78	2,100.92	311.33	2,412.25	11,260.86
8	11,260.86	2,149.87	262.38	2,412.25	9,110.99
9	9,110.99	2,199.96	212.29	2,412.25	6,911.03
10	6,911.03	2,251.22	161.03	2,412.25	4,659.81
11	4,659.81	2,303.68	108.57	2,412.25	2,356.13
12	2,356.13	2,357.35	54.90	2,412.25	(1.22)
รวม			3,945.78	31,359.25

ตาราง 2: ค่าใช้จ่าย 12 เดือนกรณีใช้สินเชื่อส่วนบุคคลจากโรงรับจำนำ (ลดต้นลดดอก)

งวดที่	เงินต้นคำนวณ	ชำระเงินต้นอย่างน้อย	อัตราดอกเบี้ย	รวมยอดจ่ายคืน	เงินต้นคงเหลือ
		2,083.50	1.25%		25,000.00
1	25,000.00	2,083.50	312.50	2,396.00	22,916.50
2	22,916.50	2,083.50	286.46	2,369.96	20,833.00
3	20,833.00	2,083.50	260.41	2,343.91	18,749.50
4	18,749.50	2,083.50	234.37	2,317.87	16,666.00
5	16,666.00	2,083.50	208.33	2,291.83	14,582.50
6	14,582.50	2,083.50	182.28	2,265.78	12,499.00
7	12,499.00	2,083.50	156.24	2,239.74	10,415.50
8	10,415.50	2,083.50	130.19	2,213.69	8,332.00
9	8,332.00	2,083.50	104.15	2,187.65	6,248.50
10	6,248.50	2,083.50	78.11	2,161.61	4,165.00
11	4,165.00	2,083.50	52.06	2,135.56	2,081.50
12	2,081.50	2,083.50	26.02	2,109.52	(2.00)
รวม			2,031.11	27,033.11

จะเห็นว่ารายจ่ายต่อเดือนจะลดลง และแม้โรงรับจำนำจะไม่ลดต้นลดดอก ทั้งปีก็จะมีดอกเบี้ยทั้งหมดเพียง 25,000x 15% = 3,750 ก็ยังน้อยกว่าสินเชื่อบุคคลจากธนาคารเห็น ๆ

และคราวนี้ ลองมาเปรียบเทียบความแตกต่างระหว่างเป็นหนี้กับบริการสินเชื่อส่วนบุคคลกับธนาคาร กับการเป็นหนี้กับโรงรับจำนำดูครับ

ตาราง 3: เปรียบเทียบความแตกต่างระหว่างการเป็นหนี้กับธนาคารกับโรงรับจำนำ

ประเด็นเปรียบเทียบ	บริการสินเชื่อจากธนาคาร	บริการสินเชื่อจากโรงรับจำนำ
ดอกเบี้ย	28%	15%
ส่งข้อมูลเครดิตบูโร	ส่ง	ไม่ส่ง
การแสดงความน่าเชื่อถือ	เงินเดือน	ทรัพย์สิน
สภาพหนี้หลังค้างจ่าย	ยังคงเป็นลูกหนี้ / ติด black list บูโร	ยืดทรัพย์เราแล้วจบกัน (เว้นแต่ราคาทองมันตกฮวบอาบจนเราต้องชดใช้ส่วนต่าง)
ระบบจัดเก็บติดตามหนี้	ครบถ้วนสมบูรณ์	เราทำเองหมด

เห็นละยังครับว่า ถ้าอยากผ่อน iPhone บ่อยๆละก็ ครั้งแรกยอมตกเทรนก่อน ยอมไปผ่อนทองก่อน จะเห็นสิ่งที่เปลี่ยนไปอย่างชัดเจน หรือใครจะเอาหลักนี้ไปประยุกต์ใช้กับการปิดหนี้บัตรเครดิตก็ยังได้เลยครับ (แนะนำอ่านแนวคิดใน เทคนิคการปิดหนี้บัตรเครดิตด้วยสินเชื่อบุคคล )

แต่ยังไม่จบครับ สิ่งสำคัญคือ โรงรับจำนำอาจจะไม่มีบริการส่งใบแจ้งหนี้ทุกเดือนแบบธนาคาร ถ้าเราขาดวินัยการเก็บสะสมเงิน เราก็ไปไม่ถึงฝั่งเหมือนกัน ยังมีเกร็ดสำคัญอีกนิดที่ช่วยทำหน้าที่ติดตามหนี้เราอัตโนมัติโดยเราไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่ม เชิญติดตามตอนสุดท้าย เป็นหนี้อย่างมีชั้นเชิงตอน 3/3: ใช้ระบบธนาคารออนไลน์ทำตัวเป็นผู้ติดตามหนี้ตนเองโดยไม่ต้องเสียตังค์ ครับ (ตอนสุดท้ายแล้ว แข็งใจอ่านอีกนิดครับ)

สำหรับตารางคำนวณข้างบน ใครอยากลองเอาไปคำนวณเองหรือประยุกต์ให้กับการเงินของแต่ละคน ให้ดาวน์โหลดไฟล์ Excel นี้ไปลองใช้ดูครับ